日本に来て十数年。今回、初めて自分の日本の信用情報を正式に開示してみました。
米国では銀行やクレジットカード会社が Credit Report や Credit Score、 無料のモニタリングサービスを提供してくれることに慣れていましたが、 日本では自分の信用情報を確認する機会はそれほど多くありません。
日本には主に CIC、JICC、KSC という信用情報機関があり、 クレジットカード関連の信用情報は主に CIC に登録されています。 そこで今回はまず CIC から、自分が十数年かけて積み上げてきた信用履歴を一度まとめて確認してみることにしました。
日本の信用情報は、米国とはかなり違う
日本の個人信用情報は、複数の信用情報機関に分かれて登録されています。
米国のように、多くの銀行が無料で Credit Report や Credit Score のモニタリングを提供しているわけではありません。 自分の信用情報を確認したい場合は、基本的に自分で信用情報機関へ開示請求を行い、手数料を支払う必要があります。
CICの開示は意外と早い。順調なら10分もかからない
CIC はインターネットから信用情報の開示請求ができます。 今回実際に一通り手続きをしてみましたが、本人確認でつまずかなければ、それほど難しいものではありませんでした。
公式サイト： 指定信用情報機関のCIC
開示してみると、自分には14件の契約情報が残っていた
現在 CIC には 14件の契約情報 が登録されていました。 内訳はクレジットカード13枚と、賃貸保証サービスの契約1件です。
現在の CIC に残っている中で一番古いカードは、 2016年1月に申し込んだ楽天カード JCB でした。 実際には2013年に来日した時点ですでに会社のコーポレートカードを1枚持っていましたが、 そのカードは後に解約したため、現在の CIC 情報にはもう残っていません。
枚数だけ見るとかなり多いですが、実際にメインで使ってきたカードはそれほど多くありません。
来日して最初の数年間は、主に 楽天カード を使っていました。 その後、徐々にメインカードを 三井住友カード（NL） と P-one Wiz に移していきました。
ANA SFC は目的が比較的明確で、Star Alliance Gold の資格を維持するために保有しています。
EPOS Gold は、メインカードを三井住友カードへ移す前に、 ゴールドカードの特典を目的に作ったものです。いわゆる「ゴールド修行」を終えた後は、ほとんど使っていません。
三菱UFJの DC コーポレートカード は、会社カードに付帯する保険へ加入するために申し込みました。 リクルートカード は発行後に数回使った程度で、その後すぐに解約しました。
JCBカード W は原則として39歳以下しか申し込めないため、 40歳になる前にとりあえず申し込んで保有しておこうと思って作ったカードです。実際にはほとんど使っていません。
現在 CIC に登録されている14件の契約
| 登録会社 | 契約日 | 契約／商品区分 | 極度額 | CIC残債額 | 最新請求額 | 状態 | 実際のカード |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ポケットカード株式会社 | 2025/12/07 | カード | 表示なし | ¥479,000 | ¥110,000 | 利用中 | P-one Wiz (M) |
| ↳ | 2016/12/30 | カード | ¥2,000,000 | ¥15,000 | ¥14,000 | 利用中 | P-one Wiz (V) |
| 三井住友カード株式会社 | 2024/06/03 | カード | 表示なし | ¥210,000 | ¥102,000 | 利用中 | 三井住友カード ゴールド（NL） |
| ↳ | 2023/01/30 | カード | ¥3,000,000 | ¥0 | ¥100,000* | 残高0 | 三井住友カード ビジネスオーナーズ（ゴールド） |
| ↳ | 2023/03/01 | カード | 表示なし | ¥0 | ¥5,000* | 残高0 | Oliveフレキシブルペイ（一般） |
| ↳ | 2022/05/18 | カード | 表示なし | ¥0 | ¥60,000* | 残高0 | ANA スーパーフライヤーズカード |
| ↳ | 2021/06/21 | カード | ¥700,000 | ¥0 | ¥40,000* | 完了 | ANA スーパーフライヤーズカード ゴールド |
| 楽天カード株式会社 | 2021/06/04 | カード | ¥1,000,000 | ¥0 | — | 利用中 | 楽天カード Mastercard |
| ↳ | 2016/01/22 | カード | ¥1,000,000 | ¥0 | — | 利用中 | 楽天カード JCB |
| 三菱ＵＦＪニコス株式会社 | 2021/05/17 | カード | ¥1,000,000 | ¥0 | — | 利用中 | DC コーポレートカード |
| ↳ | 2024/04/11 | カード | ¥1,000,000 | ¥0 | — | 完了 | リクルートカード |
| 株式会社エポスカード | 2022/01/05 | カード | ¥1,000,000 | ¥0 | < ¥1,000 | 残高0 | エポスカードゴールド |
| 株式会社ジェーシービー | 2023/09/01 | カード | ¥1,500,000 | ¥0 | — | 残高0 | JCBカード W |
| 株式会社オリコフォレントインシュア | 2021/05/01 | S ショッピング | — | ¥0 | — | 残高0 | 賃貸保証サービス契約 |
※ CIC 上の登録名称・商品区分と実際のカード名は必ずしも一致しないため、最後の列には自分で実際のカード名を追記しています。
※ 「最新請求額」の後ろに * を付けた金額は、開示報告上に表示されていた数値です。
増枠申請をすると、カード会社が途上与信を行っている
CIC には、こちらから新たにクレジットカードを申し込んだ際の 申込情報 だけでなく、 既存の金融機関が行った 途上与信 の履歴も確認できます。
感覚としては、米国の Credit Report で既存取引先がリスク管理のために行う Soft Pull に近いものです。 今回の開示では、直近に以下のような履歴が確認できました。
保有期限：2027/02末
保有期限：2027/02末
保有期限：2027/02末
保有期限：2027/01末
保有期限を見ると、 途上与信や申込情報といった照会履歴は永久に残るものではなく、約6か月で消える ことが分かります。
初めて見た自分の「日本版クレジットスコア」：634
CIC では現在 クレジット・ガイダンス も提供されており、 信用情報をもとに 200～800 の範囲で指数が算出されます。
- 請求回数に対する未入金回数がないため、指数にプラスの影響。
- 極度額に対する残債額の割合が、指数にプラスの影響。
- 支払いに遅れがないため、指数にプラスの影響。
CIC の Credit Guidance は 200～800 の範囲で算出されます。 自分が確認した分布データでは、およそ6割の人が 620～709 の範囲に入っていました。
自分の 634 という数字自体は特別高いわけではありませんが、 レポートに記載されていた主な算出理由3項目はいずれもプラス要因でした。 未入金がなく、利用残高の割合も低く、支払遅延もないという内容です。
初めてCICを詳しく見て気づいた細かいポイント
同じ金融機関で複数のクレジットカードを持っている場合、共通の与信枠を利用していることがあります。 そのため CIC では、そのうち1件だけに最高額の極度額が表示され、 他のカードには極度額が表示されない場合がありました。
実際の住所は同じでも、各金融機関が CIC に登録する表記はかなりバラバラでした。 スペース、番地、建物名などの書き方も会社ごとに異なります。
CIC には漢字氏名だけでなく、金融機関から送信された氏名の読み方も登録されていました。
金融機関は電話番号も CIC に登録します。 また、自分で信用情報を開示する際にも、 CIC は電話番号を使って個人情報の照合を行います。
Soft Pull に近い途上与信や、クレジットカード申込時に登録される申込情報は、 契約情報のように長期間残り続けるわけではありません。
解約済み・完了扱いとなったクレジットカードでも、 関連する信用情報は一定期間保存され、 契約終了後おおむね5年間は残ります。
CIC には氏名・住所・電話番号だけでなく、運転免許証番号や在留カード番号など、 本人確認書類に関する情報が登録されている場合もあります。
毎月の支払状況は、最新の報告月から遡る形で保存されています。 ただし長期間まったく利用していないカードについては、 金融機関が毎月必ず更新しているとは限りません。
CIC のクレジット・ガイダンスは 200～800 の範囲で、 支払状況、残高、契約数、契約期間、申込件数などを考慮して算出されます。 個人的には 634 という数字そのものより、 どの要因が指数にプラスまたはマイナスの影響を与えているかを レポート上で確認できることのほうが参考になりました。
普段は「支払いを遅延していないか」「今どのカードを持っているか」程度しか意識しませんが、 実際に CIC を見ると、金融機関が保存・共有している情報は想像以上に細かいことが分かります。 契約時期、利用残高、支払履歴、住所、電話番号、本人確認情報、 さらに既存カード会社による途上与信まで、一つの信用情報としてまとめられています。
自分にとって今回一番面白かったのは、 「634という数字が高いのか低いのか」ということよりも、 2016年から積み上がってきた自分の信用履歴を初めて具体的に確認できたことでした。 この十数年で申し込んだカード、使ってきたカード、解約したカードが、 信用情報機関から見るとどのように記録されているのかを実際に見ることができました。
本文は、2026年に実際に取得した自分自身の CIC 信用情報をもとに整理した個人の Data Point です。 信用情報の保有方法、開示手続き、手数料、Credit Guidance などの制度は今後変更される可能性があります。 実際に開示を行う際は、CIC の最新の公式情報をご確認ください。
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