中国のように外貨管理が比較的厳しい環境では、当時の私は複数の銀行口座を開設し、銀聯カードも何枚か用意するようにしていました。
理由は単純で、銀行ごとに台胞証、Alipay／WeChat Pay の連携、海外 ATM、他行 ATM、モバイルバンキング、UKey、資産運用機能への対応が大きく異なっていたからです。1枚のカードですべてをカバーできるとは限りません。
📍 深圳｜福田区／南山区
過去データについて：この記事は主に 2017～2018年に深圳で実際に口座を開設・利用した経験を記録したものです。カードの有効期限、ATM 優遇、決済サービスとの連携、Apple Pay、口座管理手数料、外国人の口座開設ルールなどはその後変更されている可能性があります。2026年現在の制度ではなく、当時の実体験としてご覧ください。
制度上の大きな転換点は2つ
2017/07
銀行口座開設の新制度が開始。
以後、外国人／海外居住者が口座を開設する際、銀行は勤務状況、税務、居住実態、本人確認資料をより重視するようになりました。実際の必要書類は銀行や支店によっても異なります。
以後、外国人／海外居住者が口座を開設する際、銀行は勤務状況、税務、居住実態、本人確認資料をより重視するようになりました。実際の必要書類は銀行や支店によっても異なります。
2018/07
海外居住者向け金融制度の新ルールが開始。
その後、平安銀行で口座を開設した際には、それ以前と必要書類が明らかに変わっており、政策と銀行内部の審査が徐々に厳しくなっていることを実感しました。
その後、平安銀行で口座を開設した際には、それ以前と必要書類が明らかに変わっており、政策と銀行内部の審査が徐々に厳しくなっていることを実感しました。
7行で実際に口座開設・利用した記録
1. 招商銀行
2017/04決済・カード台胞証で Alipay／WeChat Pay に連携可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングTouch ID に対応し、アプリから直接資産運用商品を申し込めます。複数台のスマートフォンを同時に認証可能で、UI は私が使った中では最も使いやすい銀行でした。
ATM海外 ATM、他行 ATM ともに引出額に応じた手数料がかかり、当時は特別な優遇はありませんでした。一方で、招商銀行は支店・ATM 網が多いのが利点です。
T+0 残高運用「朝朝盈」に対応。その他の資産運用商品もモバイルバンキングから直接購入可能。
私の評価：モバイルバンキングは最も使いやすく、支店網も最多。ただし当時は ATM や日常利用の優遇がやや少なめでした。
2. 華夏銀行
2017/04決済・カード当時は台胞証で Alipay に連携できませんでしたが、WeChat Pay は利用可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングジェスチャーログインのみで Touch ID は非対応。認証できるスマートフォンは1台のみで、UI は今回の銀行の中で最も使いにくいと感じました。
ATM海外 ATM は月1回無料。2018/01 から海外引出し優遇は廃止。当時は1回あたり銀聯の上限である 10K CNY まで引き出せました。他行 ATM は月3回無料。
T+0 残高運用当時は実際には確認していません。
私の評価：海外 ATM 優遇が廃止されてからは、私にとっての魅力が大きく下がりました。
3. 富邦華一銀行
2017/05決済・カード台胞証で Alipay／WeChat Pay に連携可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングジェスチャーログインのみで Touch ID は非対応。複数台のスマートフォンを認証可能。ログイン ID には身分証番号を使用。
ATM台湾の ATM は月2回無料、その他の国では有料。1回あたり 5K CNY が当時の富邦の固定上限でした。他行 ATM も2回無料で、海外 ATM の無料回数と共通枠。
資産運用・UKeyUKey は Mac では使用できず、スマートフォンでも利用不可。T+0 残高運用は当時おそらく非対応で、その他の資産運用商品を利用するには先に支店でリスク許容度診断を受ける必要がありました。
私の評価：台湾人の口座開設には非常に友好的で、本人確認番号も台湾の身分証番号が中心でした。ただし海外 ATM の無料対象は台湾のみで、1回あたり 5K CNY まで。人民元安の局面ではやや不便です。その後、預金や利用に応じたポイント制度も追加されましたが、個人的には魅力は限定的でした。
4. 寧波銀行
2017/08決済・カード当時は台胞証で Alipay に連携できませんでしたが、WeChat Pay は利用可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングTouch ID／ジェスチャーログインに対応。Touch ID は時々うまく動かないことがあり、最大3台のスマートフォンを認証可能。
ATM深圳支店の口座では海外 ATM が月3回無料、1回あたり銀聯上限の 10K CNY まで引出し可能。他行 ATM は当時手数料無料でした。
T+0 残高運用「天天金」に対応。その他の資産運用商品もモバイルバンキングから直接購入可能。
私の評価：モバイルバンキングは比較的使いやすく、優遇内容も悪くありませんでした。オーディオ UKey を使えば、ワンタイム SMS を受信できない場合でも一部の振込認証が可能。当時最大の欠点は、台胞証では Alipay に連携できなかったことです。
5. 中国光大銀行
2017/08決済・カード台胞証で Alipay／WeChat Pay に連携可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングジェスチャーログインのみで Touch ID は非対応。認証できるスマートフォンは1台のみで、UI は標準的。
ATM海外 ATM は月3回無料で、1回あたり銀聯上限の 10K CNY まで引出し可能。他行 ATM は引出額に応じた手数料がかかりました。
T+0 残高運用当時は実際には確認していません。
私の評価：優遇は平均的で、他行 ATM の優遇はありませんでしたが、中国光大銀行の支店数はまずまずでした。
6. 広東華興銀行
2017/08決済・カード台胞証で Alipay／WeChat Pay に連携可能。当時は Quick Pass に非対応でしたが、Apple Pay には登録可能。
モバイルバンキングTouch ID／ジェスチャーログインに対応し、複数台のスマートフォンを同時に認証可能。
ATM海外 ATM は月3回無料で、1回あたり銀聯上限の 10K CNY まで引出し可能。他行 ATM は月10回無料。当時、海外 ATM と無料回数が共通枠かどうかは確認できていませんでした。
T+0 残高運用「華興宝」に対応。当時、華興宝を含む資産運用サービスを利用するには、1年分の給与振込履歴を提出する必要がありました。
私の評価：優遇が多く、台胞証での決済サービス連携も充実。オーディオ UKey も便利でした。ただし口座開設は非常に厳しく、必要書類に不足があるとロビー担当者の段階で受付を断られる可能性が高い銀行でした。
7. 平安銀行
2018/08決済・カード台胞証で Alipay／WeChat Pay に連携可能。Apple Pay にも登録可能。
モバイルバンキングTouch ID／ジェスチャーログインに対応。認証できるスマートフォンは1台のみですが、UI は使いやすいです。
ATMゴールドカードは当時、中国国内／海外 ATM 合計で月5回無料。1回あたり銀聯上限の 10K CNY まで引出し可能でした。
T+0 残高運用「平安盈」に対応。その他の資産運用商品やファンドもモバイルバンキングから直接購入可能。
私の評価：サービスと優遇内容はどちらも良く、台湾人の口座開設にも友好的でした。欠点は、ゴールドカード以上で条件を満たさない場合、当時は口座管理手数料がかかる可能性があったことです。
簡単比較：当時重視していた主な機能
| 銀行 | Alipay | WeChat Pay | Apple Pay | 海外 ATM 優遇 | 他行 ATM | モバイルバンキング |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 招商銀行 | 〇 | 〇 | 〇 | 特別な優遇なし | 特別な優遇なし | ★★★★★ |
| 華夏銀行 | × | 〇 | 〇 | 2018/01から廃止 | 月3回無料 | ★☆☆☆☆ |
| 富邦華一 | 〇 | 〇 | 〇 | 台湾で月2回無料 | 2回無料、共通枠 | ★★☆☆☆ |
| 寧波銀行 | × | 〇 | 〇 | 月3回無料 | 無料 | ★★★★☆ |
| 中国光大銀行 | 〇 | 〇 | 〇 | 月3回無料 | 特別な優遇なし | ★★☆☆☆ |
| 広東華興 | 〇 | 〇 | 〇 | 月3回無料 | 月10回無料 | ★★★★☆ |
| 平安銀行 | 〇 | 〇 | 〇 | ゴールドカードは月5回無料 | 国内／海外の回数を合算 | ★★★★★ |
上表はすべて2017～2018年に私が実際に利用した当時の状況で、現在も同じ対応・優遇が続いていることを意味するものではありません。
当時の主観ランキング
銀聯カード有効期限
招商 ＞ 富邦華一 ＞ 中国光大 ＞ 寧波 ≈ 平安 ＞ 広東華興 ≈ 華夏
モバイルバンキング
招商 ＞ 平安 ＞ 広東華興 ＞ 寧波 ＞ 富邦華一 ≈ 中国光大 ＞ 華夏
口座開設の難易度
広東華興 ≫ 中国光大 ≈ 華夏 ＞ 招商 ＞ 寧波 ＞ 平安 ＞ 富邦華一
優遇
広東華興 ＞ 寧波 ＞ 富邦華一 ＞ 招商 ≈ 平安 ≈ 中国光大 ≈ 華夏
定期／普通預金の優遇
広東華興 ＞ 寧波 ＞ 平安 ＞ 富邦華一 ＞ 招商 ≈ 華夏 ≈ 中国光大
支店網
招商 ＞ 華夏 ≈ 中国光大 ＞ 平安 ＞ 広東華興 ≈ 寧波 ≈ 富邦華一
台胞証への対応
富邦華一 ≫ 平安 ＞ 招商 ＞ 広東華興 ＞ 中国光大 ＞ 華夏 ＞ 寧波
当時おすすめできた銀行
寧波／広東華興／招商／平安
まとめ
当時の私の利用目的だけで見ると、「口座開設のしやすさ、決済サービス連携、ATM、モバイルバンキング、資産運用、支店網」のすべてで満点の銀行はありませんでした。そのため複数行に口座を持ち、それぞれの長所を使い分ける形になりました。記事執筆時点で、次に試してみたいと思っていたのはシティバンクくらいでしたが、一定の口座開設条件があり、口座管理手数料が発生する可能性もありました。
元記事の参考情報として kuaiyilicai.com が記載されていました（履歴としてのみ残しています。現在のリンクや内容は各自でご確認ください）。
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