0 優酪乳看日本 - 中國信用卡篇

在台灣和日本都申請過信用卡後，真的會覺得：外國人在中國申請信用卡，是另一個難度等級。

除了銀行對外籍／台籍申請人的政策差異很大，要準備的文件也常常比想像中多。這篇整理我在中國實際接觸過的卡別、清算方式，以及 2017～2020 年間申請 5 家銀行信用卡的實際紀錄。

資料時間提醒：本文主要記錄 2017～2020 年的實際申請與使用環境，最後的銀行功能比較表以 2020/9 當時狀況為準。銀行產品、支付支援、積分與清算規則之後可能已有調整，本文適合視為「當時實測紀錄」閱讀。

先搞懂：中國信用卡大致有哪幾種？

Type 01

銀聯卡

由中國銀聯清算，卡號通常以 62 開頭。只要商戶 POS 支援銀聯即可使用；中國境內發行的銀聯卡，一般也較容易綁定支付寶、微信、京東、Apple Pay 等第三方支付。

• 中國境外刷外幣時，當時多數卡片不另收 1～2% 外幣交易手續費。
• 我當時的使用感受是：銀聯匯率有時會比 Mastercard／VISA 稍差一些。
• 亞洲地區的銀聯專屬優惠相對多。
• 依當時經驗，銀聯在境外刷卡不會遇到 Mastercard／VISA 常見的 DCC 情境。

Type 02

單幣外幣卡（Mastercard／VISA／JCB／AE）

這類卡由外資清算機構處理。以我當時辦卡的環境來說，因相關外資清算機構無法直接在中國境內清算，所以主要定位是「中國境外使用」。

日本消費：JPY 消費 → 國際組織匯率換成 USD → 發卡銀行再依匯率轉成人民幣入帳

美國消費：USD 消費 → 發卡銀行匯率轉成人民幣入帳

• 多數單幣外幣卡當時會免除 1～2% 外幣交易手續費。
• 也可以選擇以美元／日圓帳單還款，而不是轉成人民幣。
• 由於當時不能在中國境內直接使用，也無法像銀聯卡一樣完整綁定中國境內第三方支付。
• Mastercard／VISA 境外刷卡仍需注意 DCC。

註：原文記錄 AE（American Express）於 2020 年下半年取得中國境內清算相關許可，之後的實際使用環境可能已不同。

Type 03

雙幣卡（銀聯 + Mastercard／VISA／JCB／AE）

卡面同時有銀聯與另一個國際組織 Logo。雖然卡號可能是外資清算機構的號段，但在中國境內消費時，主要仍由銀聯通道處理，因此可在中國境內使用，也較容易綁定第三方支付。

中國境內：以銀聯通道為主

日本等境外：轉走國際組織通道，當時通常另收 1～2% 外幣交易手續費

• 日本消費：JPY → 國際組織匯率／外幣交易手續費 → USD → 發卡銀行匯率 → RMB。
• 美國消費：USD → 發卡銀行匯率 → RMB。
• 飛機上的離線 POS 等特殊場景，可能無法單走銀聯，而會直接走 Mastercard／VISA／JCB／AE 通道。
• 境外刷 Mastercard／VISA 通道時，同樣需要留意 DCC。

我的實際辦卡紀錄

1. 招商銀行 2017/4

往來狀態 薪資代發戶

帳戶餘額 約 2～3 萬 RMB

結果 核卡｜19,000 RMB 金卡

申請方式：臨櫃手寫申請書，提交三個月薪資流水與證件影本。

審核時間：一個禮拜內下卡。

優點：卡種多、選項多，可持有複數張卡且共用額度；積分兌換選項與優惠多，掌上生活 App 好用。

缺點：積分累積速度偏慢，當時約為 20 RMB／1 積分。

2. 平安銀行 2020/3

往來狀態 持有普卡存款帳戶

帳戶餘額 0 RMB

結果 提交後秒拒

申請方式：臨櫃由大堂經理使用平板遞件。

提交資料：完稅證明、薪資流水、勞動合同、證件影本。

3. 花旗銀行 2020/8

往來狀態 未持有存款帳戶

審核時間 約 7 天

結果 核卡｜100,000 RMB 白金卡

申請方式：信用卡專員到指定地點，以平板申請遞件。

提交資料：證件影本、完稅證明、納稅清單。

優點：積分容易累積，可用積分抵還款，當時積分無期限。

缺點：卡種偏少、App 不好用；當時微信消費不算積分，也不支援 Apple Pay。

4. 匯豐銀行 2020/8

往來狀態 未持有存款帳戶

審核時間 約 14 天

結果 核卡｜22,000 RMB 白金卡

申請方式：信用卡專員到指定地點，以平板申請遞件；約一週後收到審查電話，再過約一週下卡。

提交資料：證件影本、完稅證明、納稅清單、勞動合同、名片、工牌、外國人臨時居住證。

優點：當時微信消費可累積積分。

缺點：積分期限只有三年；網路消費（含支付寶、微信）當時只有一半積分。

5. 富邦華一銀行 2020/9

往來狀態 持有金卡存款帳戶

帳戶餘額 0 RMB

結果 核卡｜30,000 RMB 白金卡

申請方式：臨櫃手寫申請書；三天後收到審查電話（手機、單位電話各一次），再過兩天下卡。

提交資料：證件影本、完稅證明、勞動合同、名片、工牌、外國人臨時居住證、手機門號發票，以及他行信用卡帳單（台灣或中國皆可）。

優點：以我當時的實際經驗來說，台灣人申請、核卡相對容易。

當時觀察：暫無外幣美元卡，暫無積分權益計畫

四家核卡銀行功能比較

以 2020/9 當時為比較基準。

分類	項目	招商銀行	花旗銀行	匯豐銀行	富邦華一
基本資料	銀聯卡別	金卡	禮享白金卡	生活白金卡	白金卡
	額度	19,000 RMB	100,000 RMB	22,000 RMB	30,000 RMB
	批卡耗時	7 days	7 days	14 days	5 days
	次年免年費門檻	消費 6 次／年	消費 6 次／年	消費 6 次／年	消費 3 次／年
支付 （台胞證）	支付寶	〇	〇	〇	〇
	微信支付	〇	〇	〇	〇
	雲閃付	〇	〇	〇	〇
	Apple Pay	〇	×	〇	〇
自動帳單查詢 （台胞證）	支付寶	×	〇	〇	×
	微信支付	〇	×	〇	〇
	雲閃付	〇	×	×	〇
還款 （台胞證）	支付寶	〇	〇	〇	〇
	微信支付	〇	〇	〇	〇
	招商銀行 App	〇	〇	×	×
	雲閃付	〇	〇	〇	〇
快捷支付積分	支付寶	〇	〇	△ 點數折半	－
	微信支付	△ 活動限定	△ 活動限定	△ 點數折半	－
	雲閃付	〇	〇	〇	－
	Apple Pay	〇	－	〇	－

〇＝支援　／　×＝不支援　／　△＝部分支援或有限制　／　－＝當時無相關權益或資料

我的整體感受 真正的難點不是「哪家銀行優惠最好」，而是外國人在中國申請信用卡時，各銀行願不願意收件、接受哪些證明文件，以及分行與審核端的尺度差異。從我自己的紀錄也可以看出：即使條件看起來差不多，不同銀行的結果仍可能從「秒拒」到「一週核 10 萬額度」都有。